Gut und gesund versichert

Wer den gesetzlichen Bestimmungen nach den Wechsel in eine Private Krankenversicherung vollziehen kann, der sollte diese Option nicht leichtfertig verwerfen, sondern kritisch kalkulieren, welche finanziellen und sonstigen Effekte eine Wechsel aus dem gesetzlichen Krankenversicherungsschutz haben wird und wie diese im Einzelfall zu bewerten sind. Denn gerade bei Bezieher von höheren Einkommen kann ein Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) finanzielle Vorteile bringen, die zusätzlich durch bessere Leistungen und eine bevorzugte Behandlung bei den Ärzten oder in Krankenhäusern aufgewertet wird. Allerdings sollte man nicht blind wechseln, sondern aus der Vielzahl der verschiedenen Anbieter und Tarife den für sich passenden heraussuchen. Ein PKV Vergleich kann dabei entweder über den Weg vollzogen werden, sich die Informationen der einzelnen Anbieter per Post kommen zu lassen, dieses kostet vor allem Zeit und Porto und benötigt dann Durchhaltevermögen, um aus den vielen Werbebotschaften die relevanten Eckdaten zu ziehen und diese zu einem Vergleich aufzulisten, oder man nutzt die Errungenschaften der modernen Kommunikation, also vor allem das Internet, um einen Anbieter für PKV-Vergleiche vorzuschalten, der anhand von einigen Eckdaten über den Versicherten die Angebote und Tarife vorselektiert und eine Auswahl trifft, die sich dann bereits näher am eigenem Bedarf orientieren. Hierdurch lässt sich der nahezu unüberschaubare Markt sondieren und im Vorfeld die Anzahl der in Frage kommenden Tarife eingrenzen, wodurch Kosten und Zeit gespart werden und die Auswahl sinnvoll reduziert und eingegrenzt wird. Mit diesem Basiswissen kann man sich dann gezielt auf einen freien Versicherungsmakler einlassen der weitergehende Informationen hat und eine richtige fachliche Beratungen einfordern. So kann eine sichere Entscheidung für oder gegen die PKV und für einen bestimmten Anbieter und Tarif gefällt werden. Denn gerade für die Versicherung der eigenen Gesundheit sollte man den für sich am besten geeigneten Anbieter finden, um nicht nur kurzfristig, sondern auf Dauer  gut versichert zu sein und zu bleiben.

Die Schadensfreiheitsklassen der Kfz-Versicherung

Um den Beitrag einer Versicherung zu ermitteln, werden oft unbekannte Größen und Merkmale verwendet, welche für den Kunden nicht wirklich transparent sind. Etwas anders so bei der Kfz-Versicherung. Hier gibt es neben weiteren Merkmalen eine Kenngröße, die sich nach der Zeit richtet, in der ein Kunde unfallfrei gefahren ist – der Schadenfreiheitsrabatt. Somit wird dem Kunden nach jedem Jahr, in dem nichts vorgefallen ist, ein höherer Schadensfreiheitsrabatt, bzw. eine günstigere Schadensfreiheitsklasse für seinen Vertrag zugewiesen. Diese ist für den Kunden auf seinem Versicherungsschein bzw. auf seiner jährlichen Beitragsrechnung ersichtlich. Die Angabe benötigt der Kunde auch, um sich bei einem anderen Anbieter ein Vergleichsangebot zu seinem Vertrag einzuholen. Bei positivem Schadensverlauf sinkt auch über die Jahre der Beitrag zu der Autoversicherung. In den ersten Jahren ist die Entwicklung und damit der steigende Rabatt deutlicher zu spüren als in den späteren Jahren, da zwar die Schadensfreiheitsklasse pro Jahr weiter ansteigt, aber sich die danach gerichtete Prämie im Verlauf immer länger auf der gleichen Höhe hält. Dies hat aber den Vorteil, dass Fahrer, die über viele Jahre keinen Unfall hatten, nach einem Unfall dann nicht so schnell wieder einen so hohen Beitrag zahlen müssen, wie Unfallverursacher zu Beginn des Vertrags. Dies gilt natürlich auch im Umkehrschluss für Fahrer, die frisch bei einer Gesellschaft versichert sind, zum Beispiel Fahranfänger, und die dann zu Beginn auch die ersten Unfälle bauen. Hier erheben die Versicherungen teilweise sehr hohe Beiträge, da erfahrungsgemäß gerade bei den Fahranfängern mehr Schäden verursacht werden, als bei routinierten Fahrern. Viele Versicherer bieten Ihren Kunden auch die Möglichkeit an, Zweitwagen für Frau oder Kind günstiger zu versichern. Sie erhalten bei Vertragsbeginn eine entsprechend günstige Schadensfreiheitsklasse, wenn das Erstfahrzeug auch entsprechend positiv eingestuft ist.

Beraten, verkauft und fast immer betrogen

Kredite aufzunehmen ist für den Verbraucher immer einfacher. Dafür kommt es umso mehr auf gute und zuverlässige Kreditberatungen an. Immer häufiger fällt der Verbraucher auf das Guerilla – Marketing und -Verkaufsstrategien der Banken herein. So wird den Kreditnehmern immer wieder versucht eine Kreditversicherung zu verkaufen, viele Banken verstoßen dabei sogar gegen das derzeitig gültige Datenschutzrecht. In einem Test der Zeitschrift „FINANZtest“ hat man herausgefunden, dass leider nur 3 von 13 getesteten Banken das Urteil „gut“ erhalten haben, bei zwei Banken wurde sogar das Urteil „mangelhaft“ vergeben. Die Bonität eines Kreditnehmers wird durch einen Schufa-Abfrage eingeschätzt. Diese Abfrage bedarf allerdings der ausdrücklichen Genehmigung des Kreditnehmers. Erteilt er diese nicht, so verstößt die Bank mit der Abfrage gegen das Datenschutzrecht. Der Bankmitarbeiter fragt dabei das Merkmal „Anfrage Kredit“ ab und schätzt aufgrund der Höhe des Score-Wertes das Ausfallrisiko ein. Je öfter das Merkmal „Anfrage Kredit“ auftaucht, desto schlechter wird der Score-Wert und somit steigt bei den Banken das Ausfallrisiko an. Seit Oktober 2006 steht den Bankmitarbeitern das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ zur Verfügung. Dieses Merkmal hat keinen Einfluss auf den Score-Wert, wurde allerdings bislang noch von keiner Bank genutzt. Bei einem Testgespräch wurde deutlich, dass Kundenwünsche scheinbar nicht mehr sehr interessieren und oft nicht berücksichtigt werden. Bei einem Ratenkredit über 5.000,- € mit 60 Monaten Laufzeit und ohne Restschuldversicherung war das Ergebnis verheerend. In über einen Drittel der Gesprächen wurde nur einmal ein Angebot ohne Restschuldversicherung unterbreitet und in 23 Fällen immerhin ein Angebot mit und ohne Restschuldversicherung. In einem Fall wurde dem Verbraucher nicht einmal der Nominal- und Effektivzins oder die Rückzahlungsrate genannt. Besondere Beachtung bei der Wahl des Kreditinstitutes sollte der effektive Jahreszins finden. Viele Banken bieten diesen bonitätsabhängig an. So sollte man durchaus den genauen Vergleich von Banken und ihren Angeboten suchen, denn bei einem Kredit von 5.000,00 € mit einer Laufzeit von 60 Monaten machen 2 % schon eine Preisdifferenz von 300,00 € aus. Im Internet findet man dazu gute Kreditrechner, welche die Kredite der meisten Banken miteinander vergleichen. Die Kreditversicherung treibt den Zinssatz um einiges in die Höhe, so ließ in einem Fall diese Police den effektiven Zins von 11 auf 23 % anwachsen. Diese Versicherung ist aber nur für weniger als 10% aller Fälle wirklich sinnvoll. Diese Versicherung soll dann einspringen, wenn der Kreditnehmer durch Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit den Kredit nicht mehr zurückzahlen kann. Es ist allerdings überflüssig sie jedem zu verkaufen.

Wie bekomme ich Baugeld für meine Baufinanzierung?

construction-work-670278_640Endlich ist es soweit: Der Einzug in das neue eigene Haus stet im Kalender: nächstes Jahr im April ist Einweihungsfeier. Der Grundriss ist schon grob geplant und liegt beim Architekten auf dem Tisch, damit dieser die Endplanung vornehmen kann. Die verschiedenen Angebote der Bauunternehmen werden verglichen. Die alten Möbel aus der WG werden schon langsam aussortiert. Und auch die Finanzierung läuft: Dank Bausparvertrag, einem Zuschuss von den Eltern, dem Baukredit und der stattlichen Eigenheimzulage wird alles beseitigt, was der Vorstellung vom Traumhaus entgegensteht. Sogar ein kleiner Pool im Garten wird an Sommerabenden zum Baden einladen. Dafür reicht das Baugeld.
 Damit auch Sie genug Baugeld für die Finanzierung Ihrer eigenen vier Wände haben, sollten Sie sich informieren: Die Vielfalt der Kreditangebote zum Thema Baufinanzierung lässt schnell den Überblick verlieren. Dabei kann man auch ohne Bausparvertrag und Geld von den Eltern durch ein angemessenes Darlehen so einiges möglich machen. Günstige Kredite für Ihr Baugeld finden Sie durch einen Kreditvergleich. Einen guten Kredite Vergleich bietet das Internetportal Kredit-Magazin.de, wo Sie mit einem Kreditrechner die besten Kreditangebote herausfiltern können. Geben Sie in den Zinsrechner bei der Rubrik „Baufinanzierung“ einfach die gewünschte Höhe des Baugeld und die Tilgungsdauer an und der Kreditrechner liefert Ihnen die Kreditbank, die zurzeit das beste Kreditangebot auf dem Kreditmarkt hat. So können Sie Ihre Bauzinsen minimieren und der Kredit ist schnell abbezahlt. 
Die Baufinanzierung ist ein wichtiges Thema im Leben eines Menschen, der eine Familie gründen will und dieser Familie einen gewissen Komfort bieten will. Der Staat hilft dabei, denn er gibt zum Baugeld auch die Eigenheimzulage dazu. Wie viel Sie erwarten können und was alles beim Hausbau zu beachten ist, erfahren Sie auch auf der Seite von Kredit-Magazin.de. Auch die wichtigen Dokumente, die Sie im Verlauf der Planung für den Hausbau brauchen sind hier gesammelt abgelegt. Wenn Sie also einen Hausbau planen, schauen Sie sich unbedingt die Kreditangebote auf dem Internetportal Kredit Magazin an.

Pensionskassen – die betriebliche Rentenversicherung

Aufgrund demographischer Veränderungen und hoher Arbeitslosenzahlen, ist das Modell der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland zukünftig keine ausreichende Vorsorge für den Ruhestand. Die jetzige Arbeitergeneration muss sich ein zweites finanzielles Standbein für den Ruhestand schaffen, um im Alter nicht in finanzielle Engpässe zu geraten. Eine solche Möglichkeit bietet die betriebliche Rentenversicherung. Hierbei ist speziell das Modell der Pensionskassen hervorzuheben. Es basiert auf einer Finanzierung durch Entgeltumwandlung oder als zusätzliche Leistung durch den Arbeitgeber. Der Arbeitgeber schließt Rentenversicherungen bei der Pensionskasse für seine Angestellten ab. Dies hat für ihn nur Vorteile. Er muss sich um nichts kümmern, wird von den Zahlungen an den Pensionssicherungsverein befreit und muss auch die Versicherungsbeiträge nicht selbst finanzieren. Dies  übernehmen die Angestellten selbst, indem sie auf einen Teil ihres Bruttogehaltes zu Gunsten der betrieblichen Altersvorsorge verzichten. Da sie weniger Gehalt erhalten müssen sie dementsprechend weniger Lohnsteuer bezahlen. Des Weiteren können die versicherten Personen selbst zwischen einer fondgebundenen und einer klassischen Rentenversicherung entscheiden. Mit Erreichen des Rentenalters kann der Angestellte sich für eine einmalige Kapitalzahlung oder eine lebenslange monatliche Betriebsrente entscheiden.

Kredite ohne Schufa-Auskunft

data-858360_640Wer hat noch keine Werbung im Fernsehen oder in der Zeitung gesehen oder gelesen. Unser nächster Urlaub wird uns dort angepriesen, das neue Auto oder Geld für einfach nur so. Es ist schwer solchen Angeboten zu widerstehen. Und warum sollte man das auch? Man lebt schließlich nur einmal. Allerdings sollte man sich bei solchen Angeboten sehr genau das Kleingedruckte der Verträge anschauen. Denn diese Art von Krediten, die ja anscheinend keinen Wert auf Sicherheiten legen, bezahlt man sehr schnell mit hohen Zinsen. Mit sehr hohen Zinsen. Dann ist der Spaß am einfachen und schnellen Geld sehr schnell vorbei und das, was man sich von diesem Geld gegönnt hat, oft sehr schnell umgetauscht oder unter Wert verkauft. Für viele war der Kredit ohne Schufa-Auskunft der letzte Schritt in die Privatinsolvenz, da Sie schnell Geld brauchten und das Kleingedruckte übersahen. Jeden Vertrag, vor allem jeden Kreditvertrag sollte man als Kunde in Ruhe und Muße lesen, für alles wofür man zwei Mal hinschauen muss, sollte man sich doppelt so viel Zeit nehmen. Vor allem sollte man sich auf keinen Fall von Bankangestellten unter Druck setzen lassen. Nehmen Sie den Vertrag mit nach Hause und schlafen Sie lieber noch eine Nacht darüber, sonst könnte es Ihnen passieren, dass Sie danach sehr viele schlaflose Nächte haben werden. Allerdings sind Kredite ohne Schufa-Auskunft nicht auch zwangsläufig faule Kredite, es gibt auch seriöse Anbieter. Was Ihnen Klar sein sollte ist, dass die Kreditzinsen erheblich höher sind wie bei Krediten mit Schufa Auskunft, das liegt in der Natur der Sache. Wenn Sie sich aber im Vorfeld über den aktuellen Schuldzinssatz informieren und mit diesem Wissen zu einem Kreditanbieter für Kredite ohne Schufa Auskunft gehen, dann haben Sie es leichter. Sie können vergleichen.

Mit Ökofonds Geld verdienen

Ökofonds erfreuen sich nicht nur einer immer größer werdenden Beliebtheit unter Insidern, sondern erweisen sich zunehmend als rentabel. So haben sich die ökologisch- ethischen Aktien seit geraumer Zeit besser entwickelt als der Gesamtmarkt. Dasselbe gilt auch für die in ökologische Aktien investierten Ökofonds. So funktionieren diese Fondsarten nach demselben Prinzip wie andere auch. Vermögen vieler Anleger wird zwecks gemeinschaftlicher Anlage gebündelt, um breit gestreut angelegt und verwaltet zu werden.
pinwheel-1056112_640So haben bereits viele Anleger diese Anlageform gewählt, um einerseits Geld zu investieren und andererseits ein gutes Gewissen zu haben. Jedoch stehen den Interessenten noch nicht so viele Anbieter zur Verfügung, da diese Branche noch recht jung ist. Da es noch keine einheitlichen Richtlinien für diese „grünen“ Fonds gibt, werden sie von Fachleuten grob in fünf Kategorien unterteilt: Die Ökofonds, Ökopionierfonds, Ethikfonds, Umwelttechnologiefonds und Nachhaltigkeitsfonds. Standen bislang Skeptiker diesen Fondsarten noch recht abwartend gegenüber, konnten sich diese in der Vergangenheit als durchaus profitabel erweisen. So investieren Ökofonds in große Konzerne, die sich schon einen Namen im Bereich ökologische Produktionsweisen gemacht haben. Aber auch kleinere Unternehmen, die in sozial- und umweltverträgliche Technologien entwickeln, geraten verstärkt in den Focus. So haben sich die Ökopionierfonds zur Aufgabe gemacht, sich diesen innovativ arbeitenden Kleinunternehmen zuzuwenden.  Umwelttechnologiefonds wenden sich verstärkt Unternehmen zu, die innovativ auf den Gebieten der Abfall- und Abwasserbehandlung arbeiten, oder auch auf den Bau von Anlagen zur Windkraftnutzung setzen. Kriterien wie soziale Aspekte und Ökologie werden zunehmend von Nachhaltigkeitsfonds bevorzugt. Anleger, die dieser innovativen Anlageform noch kritisch gegenüber stehen, sollten sich in jedem Falle Informationen und Beratung bei Experten einholen. Weitere Informationen über einzelne grüne Fonds erhält der Anleger durch den jeweiligen Fondsprospekt, der den Käufern von den entsprechenden Gesellschaften zur Verfügung gestellt werden muss. Da die Grenzen recht fließend sind, sollte man Informationen über die genaue Zusammensetzung einholen; nur so wird sichergestellt, dass die grüne Anlage auch den persönlichen Kriterien entspricht. Viele grüne Investments sind geschlossene Fonds. Anleger sollte daher bewusst sein, dass ein solches Investment eher langfristig zu tätigen ist. Auch Anlagesummen von mehr als 10.000 EUR sind oftmals gefragt. Wer sich für eine solche Kapitalanlage interessiert, sollte daher entsprechend Mindestsummen verfügen können.

Riester Rente – nicht für jeden sinnvoll

Die Riester Rente gilt allgemein als attraktive Form der privaten Altersvorsorge.  Zulagen winken, da greift der Sparer gern zu. Bevor man sich jedoch auf einen Riester-Vertrag festlegt, sollte man unbedingt vorher die persönlichen Voraussetzungen betrachten und diese mit den notwendigen Bedingungen für die Förderung und Auszahlung der Riester Rente abgleichen. Neben den momentanen persönlichen Voraussetzungen können eine Menge weiterer Parameter die Rendite auf Dauer beeinflussen. Der dauerhafte Erhalt der Zulagen zur Riester Rente ist darüber hinaus mit ganz bestimmten Bedingungen verknüpft, und derer finden sich zahlreich in den Bestimmungen über die Förderungsfähigkeit.

Zunächst einmal muss der eigene Beitrag hoch genug sein, um die volle Förderung ausschöpfen zu können. Die Kinderzulage gibt es nur für Kinder, für die Kindergeld bezogen wird. Für Singles kann es vor der Riester Rente zahlreiche andere Vorsorgeformen, die eher in Betracht kommen, vor allem, wenn die Einkünfte nicht allzu hoch sind. Bei Verheirateten kommt  die Unsicherheit über Entwicklungen in der Zukunft hinzu. Nicht jede Lebenssituation bleibt bis zur Rente in Stein gemeißelt, familiäre Veränderungen wie z.B. Scheidungen sind heute ja nicht mehr selten. bei Kündigung des Vertrags müssen die Zulagen zurück gezahlt werden. Stirbt der Sparende vor Eintritt des Rentenalters, kann nur der Ehepartner dessen Zulagen übernehmen und dies auch nur in einen eigenen Riester Vertrag. Geschwister oder Kinder können das nicht. Auch Auswanderungsgedanken sprechen gegen den Riester Vertrag. Wer heute bereits plant, den Lebensabend auf Mallorca zu verbringen, für den bringt Riestern gar nichts – wird später der Hauptwohnsitz ins Ausland verlagert, müssen die Zulagen sämtlich zurückgezahlt werden. Aus diesen Gründen sollte man es sich gut überlegen, bevor man diese Form der Altersvorsorge wählt.

Möglichkeiten der Immobilienfinanzierung

Eine klassische Immobilienfinanzierung läuft wie folgt ab: die Immobilienkäufer haben eine entsprechende Summe Kapital angespart und setzen diese beim Kauf ein. Die Differenz zwischen Kaufpreis und Eigenkapital wird über ein Bankdarlehen finanziert. In aller Regel werden Annuitätendarlehen mit einer festen Zinsbindung abgeschlossen, da diese dem Käufer eine hohe Sicherheit bezüglich des Zinssatzes garantieren. Nach den ersten zehn Jahren läuft die Zinsbindung ab, und es wird eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen – entweder bei derselben Bank oder es findet ein Wechsel zu einem anderen Finanzierungspartner statt.
building-394961_640So oder so ähnlich läuft der Prozess bei den meisten Immobilienkäufern ab. Jedoch muss eine Immobilienfinanzierung nicht unbedingt auf diese Art und Weise von statten gehen. Es gibt noch weitere Finanzierungsmodelle, die je nach Ausgangssituation vorteilhafter sind und dem Käufer helfen, die späteren Zinsausgaben zu senken.  So ist es beispielsweise sehr intelligent, anstelle eines Annuitätendarlehens ein Bauspardarlehen abzuschließen. Denn im Gegensatz zu einem klassischen Immobilienkredit bringt dieses gleich mehrere Vorteile mit sich. Zum einen fällt der Zinssatz so gut wie immer niedriger aus – was bedeutet, dass man auf jeden Fall eine Menge Geld spart (wurde der Bausparvertrag in einer Hochzinsphase abgeschlossen, kann es natürlich auch anders sein). Des Weiteren ist man mit einem Bauspardarlehen flexibler – denn zum einen unterliegt es keiner Zinsbindung, was bedeutet dass man eine hundertprozentige Zinssicherheit hat, zum anderen sind die Bausparkassen im Bezug auf Sondertilgungsmöglichkeit sehr viel kundenfreundlicher. Im Normalfall sind bei Bauspardarlehen Sondertilgungen bis zur Höhe des Restschuldbetrags möglich.  Diese Vorteile überwiegen so sehr, dass man sich bei einer Immobilienfinanzierung für ein Bauspardarlehen entscheiden sollte. Allerdings können diese natürlich nur dann abgeschlossen werden, wenn man den Bausparvertrag mehrere schon Jahre vor dem Immobilienkauf beziehungsweise Jahr vor der Darlehensauszahlung abgeschlossen hat – ansonsten ist er noch nicht zuteilungsreif. Natürlich bieten die Bausparkassen auch gerne so genannte Vor- und Zwischenfinanzierungen für ihre Bausparverträge an – doch von diesen sollte man lieber die Finger lassen. Denn diese sind schon wieder teurer – und zwar so teuer, dass man in aller Regel mit einem Annuitätendarlehen von einer Bank günstiger davon kommt. Wer also genau weiß, dass er sich in den kommenden Jahren eine Immobilie kaufen möchte, der sollte schnell handeln und sich jetzt noch die günstigen Bausparkonditionen sichern.

Eine gute Altersversorgung

Täglich steht es in den Zeitungen, die Fernsehberichte machen es deutlich und die Politiker sagen es jeden Tag. Die gesetzliche Rente reicht nicht mehr aus, um einen lebenswerten Altersruhestand zu gewährleisten. Sie deckt gerade einmal die Grundversorgung, der gewohnte Lebensstandard ist nicht mehr gegeben. Wer dem entgehen will, ist gut beraten, eine private Rentenversicherung abzuschließen. Je jünger man bei dem Abschluss einer privaten Rentenversicherung ist, desto besser ist es.
old-people-616718_640Zum einen sind die Beiträge deutlich geringer als bei älteren Versicherungsnehmer, durch die lange Laufzeit des Vertrages ist die Ansparung deutlich höher und der Versicherte kann sich über eine üppige Rente freuen, die übrigens lebenslang ausgezahlt wird. Natürlich gibt es mehrere Möglichkeiten einer privaten Rentenversicherung. Je länger die Ansparphase dieser Versicherungen ist, desto mehr macht es Sinn, das angesparte Kapital in Aktiensparplänen anzulegen. In der Vergangenheit hat sich gezeigt, dass auf lange Sicht nichts besser eignet als diese Anlage. Kurzfristige Kursverluste werden aufgefangen und steigende Kurse bescheren gute Gewinne, die wieder angelegt werden. Natürlich kann die Anlagestrategie auch gemischt gewählt werden. Hier bietet sich eine Teilung in festverzinsliche und ertragsorientierte Anlageformen an. Durch die Splittung ist der Gewinnertrag auch in Zeiten der Negativschlagzeilen an den Börsen hervorragend.
doll-550581_640Besonders wichtig ist es, frühzeitig mit dem Aufbau der privaten Altersversorgung anzufangen. Je länger das Kapital arbeiten kann, umso höher ist natürlich die Altersrente. Wird die Auszahlung der Rente nach dem 60. Lebensjahr begonnen, wird nur die Hälfte des Ertragsanteils von der Steuer erfasst. Dies bedeutet wenig oder sogar keine Steuerzahlung im Alter. Zudem können die Beiträge zur privaten Rentenversicherung als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden.